Quel type de rachat de crédit faut-il choisir ?

Guide : quel type de rachat de crédit faut-il choisir ?
Après avoir souscrit plusieurs prêts, avec des crédits renouvelables, un prêt personnel, un crédit à la consommation ou encore un prêt immobilier, de plus en plus de ménages ont désormais recours au rachat de crédit. Que l’opération soit à votre initiative ou proposée par votre banquier, cette solution de rachat de prêts ne revêt toutefois pas le même intérêt selon votre âge, votre taux d’endettement, la composition de votre foyer… Bref, tous les type de rachat de crédits ne se ressemblent pas !

Rescue Finances vous propose d‘en savoir plus sur les solutions qui s’offrent à vous et de leur intérêt selon votre besoin.

Faut-il réduire les mensualités au maximum en fonction du type de rachat de crédit ?

Que vous ayez un nouveau projet en tête, besoin d’anticiper ou combler une baisse de revenus, ou que vous souhaitiez alléger votre taux d’endettement, le premier effet d’un regroupement de crédits sera de diminuer votre mensualité unique.

Se pose alors la question de la durée : est-il forcément avantageux de lisser le remboursement de votre prêt sur la durée maximum possible (7 ans voire plus pour un crédit hypothécaire) ?

Simulation de votre rachat de crédit

Prenons le cas d’un foyer de 3 personnes (monsieur est salarié et madame en profession libérale) remboursant 1.900 €/mois en mensualité de crédits à raison de 800 € pour leurs travaux, 560 € pour leur voiture, 400 € de prêt personnel non affecté et 140 € au titre de la réserve de trésorerie renouvelable liée à la carte de fidélité d’un grand magasin.

Avec des revenus de 3.650 €/mois, leur taux d’endettement se monte donc à 52 % pour une dette globale de 37.500 €.

Un organisme de crédit leur propose de refinancer leurs encours à hauteur de 40.000 € avec une durée de remboursement de 4 ans comprenant le total des crédits ainsi qu’un complément de trésorerie de 2.500 € à un taux de 6,30 %.

Leur nouvelle mensualité de 945 €/ leur fait donc gagner plus de 950 € et ramène leur taux d’endettement à moins de 26 %.

Toutefois, ce ménage peut vouloir anticiper un projet à moyen terme comme un changement de résidence principale qui, avec la revente de leur bien actuel, nécessitera certainement, en plus du prêt-relais, un prêt immobilier complémentaire.

Afin de gagner en capacité de remboursement, ils auront alors tout intérêt, à taux équivalent, à allonger la durée de leur prêt de restructuration.

Ainsi, en étalant le remboursement des 40.000 € sur 6 ans, leur mensualité de 669 € leur permet, non seulement d’abaisser leur endettement à 18 % afin de maintenir une capacité supplémentaire d’endettement, mais également d’anticiper leur projet en allouant une partie de la trésorerie recouvrée à une d’épargne qui constituera leur apport personnel pour acheter le futur bien immobilier.

Pourquoi un rachat total de mes dettes n’est-il pas forcément la meilleure solution ?

En fonction de votre demande, un autre choix peut se présenter lors du rachat de crédits : devez-vous intégrer l’ensemble de vos dettes ou seulement une partie ?

Souvent, la réponse dépendra de la durée restante des crédits en cours : il peut en effet être plus pertinent de ne pas intégrer les crédits venant à échéance à long terme.

Simulation de votre rachat de crédit

Retrouvons notre ménage 5 ans et 2 enfants plus tard.

Les revenus du ménage se montent désormais à 5.300 €/mois pour 3.050 € de remboursements comprenant 1.340 € de prêt immobilier et 1.710 € au titre de leurs prêts auto, travaux et personnel, soit un taux d’endettement de plus de 57 %

Leur dette globale est de 209.000 € dont 173.000 € au titre du prêt immobilier restant à courir sur 16 ans, les 36.000 € des autres emprunts s’échelonnant de 15 à 36 mois.

Ils peuvent bien sûr effectuer le rachat global de leurs prêts via un nouvel emprunt de 220.000 € sur 16 ans (comprenant une montant supplémentaire couvrant les divers frais ainsi qu’une trésorerie bienvenue) à 3,80 % avec une garantie hypothécaire.

La nouvelle mensualité de 1.531 € leur permettra d’abaisser leur endettement à 28 % et de recouvrer 1.519 € de budget mensuel dès mise en place du rachat.

Mais ils peuvent également choisir de garder leur prêt immobilier, qui bénéficie peut-être d’un taux comparable voire inférieur à celui proposé, et préférer restructurer uniquement le reste de leur dette au sein d’un prêt de 40.000 € sur 7 ans à 5,10 %.

Avec une mensualité de 567 €, leur effort de remboursement diminuera alors de plus de 1.140 € à 1.907 €/mois et leur taux d’endettement sera néanmoins ramené à 35 %.

Selon l’établissement prêteur, le choix entre les deux solutions pourra leur être donné… ou pas.

Aussi, le recours à un organisme spécialisé dans le rachat de crédits, au fait de la politique de risque des banques de la place, peut-il être judicieux pour être guidé vers la banque qui saura convenir à votre profil.

Dois-je m’abstenir d’effectuer un rachat de crédits du fait de son coût ?

Un autre élément à considérer lors d’une opération de rachat de crédits est son coût.

En effet, le fait de diminuer vos annuités de crédit pour recouvrer un souffle budgétaire s’opère grâce au lissage de votre dette dans le temps.

Le coût de votre crédit sera ainsi proportionnel, non seulement à son taux, mais aussi à sa durée. Le type de rachat de crédit est important.

Simulation de votre rachat de crédit

Prenons l’exemple d’un prêt de 40.000 € octroyé au taux de 4,90 % ; quel type de rachat de crédit retenir ?

Il ne reviendra pas au même prix selon que vous le contracterez sur 2, 4 ou 6 ans : son coût augmentera en effet de 2.073 € sur 2 ans à 4.129 € sur 4 ans et 6.248 € sur 6 ans.

Ce coût global peut notamment influer sur votre décision d’opérer un rachat partiel ou total de vos dettes ainsi qu’attirer votre attention sur les éventuelles possibilités de rachat anticipé du nouveau crédit en place.

De même, il vous faut intégrer les frais d’assurance, frais de dossier, voire notariés pouvant impacter l’enveloppe initiale de rachat, tout comme une éventuelle rallonge de trésorerie qui vous permettait opportunément de régler arriérés d’impôts ou débit en compte courant pour repartir sur de bonnes bases financières

Un emprunteur bien conseillé saura donc mieux à même d’opérer son rachat de crédits en fonction de son profil et de ses objectifs.

 

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Rescue Finances – Partenaire de votre rachat de crédits